CZY JEST SIĘ CZEGO BAĆ, CZYLI ILE WYNIESIE RATA PRZY WZROŚCIE STAWKI WIBOR?

Stopy procentowe, WIBOR, oprocentowanie kredytu czyli jak decyzje Rady Polityki Pieniężnej wpływają na raty kredytu?

 

Na koszt kredytu i wysokość raty wpływa jego oprocentowanie i na to zazwyczaj patrzą klienci. Ale jest to wartość, która ma swoje składniki. Oprocentowanie to suma marży banku i WIBORu. Marże określa każdy bank indywidualnie, WIBOR zaś jest wielkością rynkową taką samą w każdym z nich.

A co wspólnego ma WIBOR ze stopami procentowymi, które ustała Rada Polityki Pieniężnej?

Wysokość stawki WIBOR praktycznie zawsze jest to wartość pomiędzy stopą lombardową i stopą depozytową, zwykle oscylująca wokół stopy referencyjnej. Ma on różne warianty, od jednodniowego po 12-miesięczny, jednak dla kredytobiorców największe znaczenie ma WIBOR 3M, czyli 3-miesięczny. To właśnie ten parametr zazwyczaj wykorzystywany jest do obliczenia oprocentowania kredytu hipotecznego. Powoduje to, że decyzja Rady Polityki Pieniężnej przekładają się na wysokość oprocentowania i w konsekwencji wysokość rat.

 

100, 200, 300 czyli ile wzrosną raty po wzroście WIBORu?

 

Tabela poniżej pokazuje w przybliżeniu wysokość raty kredytu przy różnych wysokościach WIBORu. Symulacja sporządzona jest dla kredytu na 30 lat i marży 2 %. Dotyczy wartości prawdopodobnych oraz historycznych.








Źródło: Opracowanie HF Broker

 

 




20%, 10%, a może 5 % czyli jak historycznie wyglądały stawki WIBORu?

 

Patrząc historycznie WIBOR przez wiele lat był na stabilnym poziomie poniżej 2%. Pandemia spowodowała kolejne spadki aż do obecnego niskiego poziomu 0,21%. Miało to na celu złagodzenie kryzysu gospodarczego spowodowanego nałożonymi ograniczeniami. Dalszy poziom zależy od sytuacji gospodarczej, poziomu PKB a przede wszystkim inflacji. Podnoszenie stóp procentowych ma na celu przede wszystkim ograniczenie jej wzrostu.

Źródło : https://www.money.pl/pieniadze/depozyty/zlotowearch/

 

Zabezpieczenie przed zmianą wysokości raty czyli jak wygląda oprocentowanie stałe ?

 

Aby zabezpieczyć się przed wzrostem rat spowodowanym zmianą stóp procentowych można wybrać kredyt z oprocentowaniem stałym. Niewątpliwą i największą zaletę tego rozwiązania jest przewidywalność i pewność wysokości zobowiązań.

Należy jednak pamiętać, że jest to rozwiązanie czasowe. W żadnym banku nie uzyskamy oprocentowania stałego na cały okres kredytowania. Większość z nich oferuje okres 5 letni a na dłuższy to 7 lat. Po tym czasie można korzystać dalej z oprocentowania stałego ale już skorygowanego o sytuację na rynku lub przejść na oprocentowanie zmienne.

Warto też być świadomym wad takiego rozwiązania. Obecnie proponowane przez banki oprocentowanie stałe jest wyższe od zmiennego i wynosi od ok 3,2% do 5,5%. Porównując z oprocentowaniem zmiennym oferta może być droższa nawet o ponad 3 pkt procentowe. Przekłada się to na obecnie płacona ratę, gdzie różnica jest znaczna. Tabelka poniżej pokazuje różnice w racie w obu wariantach przy stawkach oferowanych przez banki.

Założenia to kredyt na 350 000 zł na okres 25 lat.

 

Źródło: Opracowanie HF Broker

 

Jakie są plany odnośnie stawek procentowych?

 

Obecnie stopa referencyjna NBP wynosi 0,10 %. Projekt budżetu na 2022 r zakłada wzrost stóp referencyjnych do 1 % oraz wydłużenie cyklu podwyżek na 2023 r. Liczbowo wydaję się to spora podwyżka ale tyle wynosiły one w marcu 2020 roku. WIBOR wynosił wtedy 1,22% . W ostatnim 10-leciu najwyższy poziom stów procentowych wynosił 4,75 % a WIBOR ok 5,05% (2012 r).

 

Ta strona wykorzystuje pliki cookies w celach statystycznych oraz w celu dostosowania naszych serwisów do indywidualnych potrzeb klientów. Zmiany ustawień dotyczących plików cookie można dokonać w dowolnej chwili modyfikując ustawienia przeglądarki. Korzystanie z tej strony bez zmian ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zapisane w pamięci urządzenia.

rozumiem